在线信贷搜索平台下游是有贷款需求的个人，他们通过网站搜索信贷产品，或登记信息，由网站推荐产品。上游是银行、小贷、担保等金融机构及其从业人员，他们发布贷款信息，寻找借款人。

　　21世纪经济报道记者调查发现，在线信贷搜索平台对下游借款人实行免费服务，主要盈利方式是，以此获得客户需求和个人资料，再向上游信贷员“兜售”获利。除了明码标价，有的网站还面向信贷员展开贷款客户信息竞价。信贷员则将所购买的信息二次转让。

　　调查中记者还发现，信贷搜索平台向线上用户推荐的信贷产品，定价远高于直接咨询银行所获得的产品信息，部分甚至超出了法定民间借贷利率上限。

　　盈利模式：出售客户信息

　　记者以小贷公司信贷员身份注册“融360”，一位工作人员说，网站提供两种业务模式：一是标准模式，登记各金融公司的标准产品;另一个是竞价模式，信贷员可自主描述产品。前者客户信息费固定，每则信用贷款客户信息45元，抵押贷款客户100元;后者信息费起价30元，出价高者，信贷产品显示排位靠前。

　　“每推荐一则客户信息，系统就会自动从账户划走相应金额。”这位工作人员说。

　　值得注意的是，竞价针对特定产品，并不挂钩借款人资质。“有点像赌博。”渣打银行一位客户经理叹息，“还不知道借款人收入状况、征信记录，就要支付信息费。”

　　“好贷网”客服人员介绍，“好贷”不提供信息竞价，而根据客户资质、授信产品、贷款金额、担保方式不同，由后台系统自动生成定价，每条贷款客户信息定价最少数十元，最多上百元。

　　贷款信息一般包括客户姓名、电话和贷款需求三项。信贷员从在线信贷搜索平台购买到贷款客户信息后，除了通过所在机构为客户办理业务、赚取佣金外，有时也会将信息二次转让，即转给同行，按照贷款金额的一定比例提成。

　　由于不同机构对业务人员的营销返点不同，有时二次转让信息的获利，比正常办理业务的佣金还高。

　　一家小贷公司信贷经理说，成功办理一笔贷款业务，佣金约0.02%-0.1%之间，视授信产品和金额而定。而二次转让中，他获得的提成最高曾达到上述上限。

　　中国政法大学教授符启林认为，未经借款人授权，任何人无权向他人提供其信息。网站出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隐私权。

　　产品比价：并非最优

　　记者以贷款人身份向“91金融超市”提供了如下个人资料：上班族，月收入万元，征信记录良好，名下有房产，房龄15年，评估价格约100万元，申请装修贷款20万元。

　　该网站电话客服未提供任何产品比较信息，而是直接向记者推荐了一款信用贷款产品，月度费率0.75%，按月还本付息，一年费用18000元。客服表示，这是“最优惠的产品”。

　　记者重申名下有房产，可提供抵押，因此不愿支付高额费用，也不愿按月还本。第二次，客服将记者连线至一家名为“安家世行”的担保公司。一位王姓信贷经理称，“安家世行”提供担保，可向第三方投资人寻求资金，资金来源系个人，月费率3%(折年息36%)，按月付息，到期一次还本，贷款期限最长6个月。她特别强调，3%系费率，不是利率。记者也注意到，第三方投资人个人提供借款，属典型的民间借贷性质;上述3%费率，高于同期银行贷款利率的4倍，超过民间借贷的法定最高限额。

　　记者再次浏览“91金融超市”，其发布的贷款产品信息中，多款利率低于上述两项。

　　随后，记者咨询多位银行零售客户经理获悉，借款人资质良好，足值房产抵押，可通过银行申请抵押消费贷款，目前利率执行基准上浮30%。

　　若同样以贷款金额20万元，期限6个月需求为例，“91金融超市”推荐的前述两款信贷产品，息费额分别为9000元(按月归还本息)和36000元(引入担保);而银行提供的抵押消费贷款，半年利息合计7280元，到期还本付息。

　　截至发稿，记者的注册手机 仍不断接到平安易贷、华夏银行、拍卖公司等的贷款营销电话。其中金融机构提供的贷款成本普遍较高，月息0.75%-3%之间。