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银行业多措并举助力恢复和扩大消费

近期，多个重磅会议及文件都对恢复和扩大消费加以关注。

12月14日，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》（以下简称《规划纲要》）；12月15日，国家发展改革委印发《“十四五”扩大内需战略实施方案》（以下简称《实施方案》），两份文件均提出要“全面促进消费，加快消费提质升级”。

12月15日至16日，中央经济工作会议召开。会议指出，当前我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大。做好明年经济工作，要着力扩大国内需求。要把恢复和扩大消费摆在优先位置。增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。

中央经济工作会议之后，中央财办和“一行两会”等有关部门齐发声，均就恢复和扩大消费作出部署。

“疫情对消费场景等多方面带来了影响，因此，在过去一段时间，国内消费与疫情暴发之前相比有所疲软，亟待恢复。”上海金融与发展实验室主任曾刚在接受记者采访时表示，“在经济增长的过程中，消费扮演着基础性作用。没有消费做基础，扩大内需就无从谈起。”

挖掘农村居民与新市民消费潜力

《规划纲要》在确定当前和今后一个时期重点任务时强调，要“着力挖掘内需潜力，特别是推进新型城镇化和城乡区域协调发展释放内需潜能，进一步做大国内市场规模”。

业内专家表示，推进新型城镇化和城乡区域协调发展，需要重视和挖掘农村居民与新市民的消费潜力。

“恢复和扩大消费要继续支持电商、快递进农村，推动农产品进城、工业品下乡双向流通。”中国民生银行首席经济学家温彬在接受记者采访时表示。

“农村居民和新市民，这两个主体有一定重叠。新市民是农村居民在城镇化过程中身份的转换。转换过程中会有新的金融服务需求产生。”曾刚表示，新市民的衣食住行、消费升级、住房改善、就业创业，都会涉及到对金融服务的需求。

加强新市民金融服务，主要责任在金融机构。特别是银行业作为金融服务的主力军，责无旁贷，任重道远。

“金融机构应转变观念理念，把新市民当作重要服务对象，将服务新市民纳入发展战略，作为普惠金融的下一步努力方向和发展重点，持之以恒加大支持力度，逐步提高新市民群体的占比。”招联金融首席研究员董希淼表示。

今年以来，围绕服务新市民，支持新市民消费需求，银行业金融机构持续加大产品和服务创新力度。

以农业银行为例，今年6月，该行出台了为新市民量身定制的覆盖其全生命周期的一揽子金融服务方案，即“521”新市民综合金融服务方案（以下简称“‘521’服务方案”），以“五大保障、双驱助力、一体化优质基础金融服务”，满足新市民群体在安居乐业、便捷消费、医疗养老、子女教育等多方面的金融服务需求。

在发展信用卡消费方面，农业银行对符合条件的新市民群体提供信用卡“办卡、用卡、绑卡”一站式快捷服务，开展“浓情新客礼”“特惠商圈”“美食半价”“超级会员日”“浓情相伴”等多重信用卡优惠活动，助力提升新市民群体生活品质，释放消费潜力。

支持重点领域和场景消费需求

中央经济工作会议提出，要多渠道增加城乡居民收入，支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费。

“提振居民消费，住房消费和汽车消费是重点。”董希淼在接受记者采访时表示，“金融16条”主要从供给侧角度加大金融对房地产企业的支持，但需求侧也要同步发力。居民住房消费需求不振，同样是关键制约因素。

为提振居民购房消费意愿和能力，董希淼表示，应进一步加大差别化住房信贷政策实施力度，加快采取下调首付比例、取消“认房又认贷”等措施进行优化。并且，银行业金融机构要在更好地支持改善性住房需求方面采取更有力的支持措施。

业内专家表示，对于恢复和扩大消费，扩大新能源汽车消费是能够较快见效的措施之一，应继续加大力度支持。“我国居民的大宗消费，早期是电视、空调、冰箱等大件电器，目前已经切换到汽车等产品。”董希淼表示。

随着新能源汽车在政策支持下快速发展，今年以来，新能源汽车金融服务也在不断丰富。

“面对汽车市场环境变化及金融市场的激烈竞争，平安银行围绕客户买车、用车、护车、换车等消费场景，不断完善产品服务体系，并积极开拓新能源汽车贷款市场，不断提升客户体验。”平安银行相关负责人表示。

数据显示，今年1月至9月，平安银行新能源汽车贷款新发放164.00亿元，同比增长38.9%。

受访的业内专家认为，下一阶段，应继续围绕居民的新能源汽车购车和换车等环节，推出更符合新能源汽车领域特征的金融产品，支持居民汽车消费需求。

加大对普惠养老领域支持力度

2022年，养老保险第三支柱的发展取得诸多进展。个人养老金制度落地、特定养老储蓄产品开闸、商业养老金试点即将启动，一系列举措将全民对养老话题的关注度带向了一个新高潮。

12月20日，人民银行在传达学习中央经济工作会议精神时提出，要引导金融机构加大对普惠养老领域的支持力度。

银发经济是近年来银行业的业务拓展方向之一。随着养老问题关注度的提升以及居民对养老金融服务需求的调整和变化，对银行业如何经营好银发客群，发展养老金融服务，促进老年群体消费和未老人群的养老消费需求，提出了新的考验。

“银行养老金融理念应与时俱进。目前，部分银行的养老金融服务更多的是从履行社会责任等角度理解和执行，因此相对被动，缺乏规划。事实上，老年客户群体是金融资源比较丰富、金融需求比较多样的群体，应是银行需要重点拓展的客户群体。老年客户群体是资源而不是负担。特别是60岁左右、刚刚退休的人群，他们有较强的经济实力，也有旺盛的金融需求。”董希淼表示。

业内专家普遍认为，目前，个人养老金这一重要制度刚刚落地，以个人养老金账户为着力点挖掘养老消费市场潜力，银行业金融机构大有可为。

“就银行而言，要重视对个人养老金账户开户客户的争取。需要银行业金融机构持续做好相关服务，不断完善账户功能和账户对应的投资产品体系，并且针对客户需求，及时提供有效的养老金投资咨询。”曾刚向记者表示，在个人养老金账户的基础上，银行便可以继续提供更广泛的养老金融服务。例如，结合居民的实际养老需求，拓展在康养、医护等方面的服务覆盖，将非金融服务整合到银行的养老服务中来，提供更加综合化的养老服务场景，为不同年龄群体的养老消费创造更广阔的空间。

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