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李安梁：担保担的是责任

“担保担的是责任，至少要为三方负责：融资方，银行，还有我们自己。”李安梁说，要让三方的安全系数最高，风险降至最低，最根本的一个经营原则就是：稳健。

　　“什么是担保？"担"就是担社会责任，"保"就是保中小企业发展。”亿银控股集团董事长李安梁如是说。亿银控股旗下的一银担保有限公司成立于2007年初，5年来，帮助数百家中小企业渡过难关，也为自己赢得了发展空间。

　　李安梁告诉《浙商》记者，亿银控股旗下有两家担保公司：一银担保和中盈融通。2011年这两家担保公司在工程履约保函与中小企业贷款旺盛的融资需求下共计放款额度超过了10亿元。

　　令李安梁自豪的是，5年来，本着“内诚于心，外信于人”的原则，经由一银担保放出去的款项，每一笔都操作规范。完善的控制风险体系与严密的操作过程赢得了浦发银行、杭州银行等合作伙伴的高度信任，浦发银行前期授信达5000万元，2012年还将大幅度追加授信额度。

　　在李安梁的带领下，公司2011年荣获“浙江优秀金融企业”称号，他本人获“2011中国优秀创新企业家”，并受聘为浙江省国际金融学会主席团副主席，个人先进事迹入选2011年《浙江·金融功勋人物》全集。

　　“担保担的是责任，至少要为三方负责：融资方，银行，还有我们自己。”李安梁说，要让三方的安全系数最高，风险降至最低，最根本的一个经营原则就是：稳健。

　　流程保证

　　“司法部门执法，只有先保证"程序正义"，才能再去追求结果的正义；担保公司的担保也很类似，只有保证流程一丝不苟，才有可能将风险降至最低。”李安梁说，“在亿银控股的担保业务中，流程是重中之重。”

　　在李安梁提供的一银担保《担保业务流程》中，《浙商》记者看到，一银担保将担保流程分成10个环节：申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录、归档。这10个环节，一个都不能少，当然有些是程序性的，比如申请、放贷等环节；而有些是实质性的，它决定着该笔担保业务的成败，如考察、沟通，这其中最重要的是前期考察阶段。“它是决定放贷的最重要的依据。”

　　考察阶段，主要任务是考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况以及企业主情况。一银担保规定，在受理了企业的担保申请之后，公司担保部要根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任。第二调查人协办。“在我们公司，第一调查人和第二调查人，分别称为A角和B角。”李安梁告诉《浙商》记者说，“设两个调查人的目的，一是可以在调查中起到提醒、协助、补充的作用，二是可以互相监督，在程序上防止调查人可能存在的作弊行为。”

　　在调查人员形成《担保调查报告》之后，就进入资料审核阶段。“这一阶段要分别经过担保部、风险部、法务部等部门的审核，最后进入会议审核。”李安梁说。一银担保对信息的审核，并不完全看企业的填报资料，还会通过其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取企业信息，以保证企业信息的完整与准确，同时更为注重企业法人的个人素质，特别是信用方面的考察。

　　会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

　　“会议评审是继调查员调查之后的另一个重要程序。”李安梁说，在一银担保，各相关部门负责人必须参加会议评审，并报告部门审核意见；参加会议人员还要从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见。“最后，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》上明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权。”

　　会议评审采取的是“一票否决制”：只要参会人员中有一人不同意该笔担保业务，就不得担保。而如果通过，签字人员也将会按照责任大小，承担相应的损失或分享相应的利益。“比如，在我们公司，A、B角将分别获得该笔业务利润的12%和5%。”

　　微小企业的联保

　　除了保证流程外，一银担保还本着为三方负责的态度，审慎对待企业的每一笔担保申请。在向一银担保提出担保申请的企业中，更多的是申请金额很小的微小企业，这些企业的特点是：数量多，金额小，无抵押。“作为担保公司，我们在为银行提供担保的同时，也经常要求申请企业提供反担保。但是，如果碰到这些无固定资产可供反担保的微小企业，怎么办？”

　　2011年9月，一银担保为杭州临安的4家个体户企业做了一次担保业务，李安梁称之为“四家联保的捆绑式担保”。他们都是临安当地的食品加工企业。企业之间互无关联，都属微小企业，以经营临安特产山核桃为主，由于山核桃收获季节来临，急需收购货物的资金，所申请的贷款金额为50万元到150万元不等，并且均以回笼的货款为还款来源，却没有任何抵押物。

　　在充分调查的基础上，一银担保创造性提出了“四家联保”的捆绑担保模式，即每家企业均由其他三家企业提供反担保措施，三家关联企业及法定代表人夫妇全额连带责任保证担保，而且4家企业的保证金总额，能覆盖其中一家贷款额。

　　“这样一种模式，不仅使我们提供担保的风险系数大大降低，而且同时满足了4家微小企业的融资需求。”李安梁说，“像这样的微小企业急需资金支持，但银行方面又不愿对其进行贷款，而我们担保公司，恰恰在其中起到了杠杆平衡的作用。”

　　两大原则

　　“就我个人来说，有两个重大原则：一是绝不参与赌博，二是投资方面谨慎再谨慎。”李安梁说，这是保证稳健人生的两条重要法则。“它或许不能保证企业快速发展，但至少能保证企业不会急剧衰败甚至破产。”

　　李安梁告诉《浙商》记者，自己是一个从失败的绝境中再度爬起来的人，所以特别珍惜现有的一切。“10多年前，我曾经"扶乩"(一种占卜方法)，预示我这辈子能赚10亿元。其实那时我已经拥有千万资产了。我急于要赚到这10亿元，结果连连投资失误，最终输得身无分文，真正的身无分文啊！”对李安梁来说，那是段不堪回首的岁月。东山再起的他认识到稳健的重要性。“比如说吧，如果我手里现在有1亿元，再加1亿元，对我的人生现状改变没多大意义；但是如果少了这1亿元，那影响就大了。”

　　李安梁非常喜欢读胡雪岩的传记。“胡雪岩看人很准，对人的两次"投资"是他经商成功最重要的原因，第一次他"投资"了王有龄，第二次他"投资"了左宗棠。”李安梁说，“然而，大半辈子的成功，被一件事给毁了：他在向外国银行贷款时，向朝廷多报了利息，最终被李鸿章抓住把柄。慈禧太后得知此事大发雷霆，下令查抄胡雪岩的家产。”

　　“人不能不廉洁，不能不诚信。不廉洁，不诚信，会带来横祸。”李安梁说，“特别是在担保行业，诚信就是生命！”

　记者：王文正

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