从“网络联保”到担保贷款，再到中小企业金融服务资金池……从2005年至今，商业银行为中小企业提供服务的手段加快创新，服务水平也显著提高。截至2010年12月末，银行业金融机构小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%。2010年全年小企业贷款新增18394亿元，较前年同期多增4771亿元，增速比各项贷款平均增速高10.37个百分点。

　　“十一五”期间，中国银监会提出把解决中小企业融资问题作为长期战略性的任务来推进，将中小企业金融服务工作定位于“商业可持续”原则下，逐步形成以“六项机制”为基础，以中小企业金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路。全国中小企业信贷规模保持稳步增长的良好态势，中小企业金融服务覆盖面持续扩大，金融创新亮点频出，呈现出“千树万树梨花开”的可喜局面。

　　完善金融服务机制

　　2005年7月，中国银监会在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出了中小企业金融服务“六项机制”，从监管层面鼓励商业银行加大力度开展中小企业金融服务。这六项机制包括要求商业银行建立利率的风险定价机制；建立独立核算机制；建立高效的审批机制；建立激励约束机制；建立专业化的人员培训机制和建立违约信息通报机制。

　　“六项机制”确立后，商业银行服务中小企业的方式更多样化，风险管理也更加规范。随后，各类金融产品应运而生，不同地区、不同行业、各个层次中小企业金融服务的需要得到了有效满足。

　　除了银监会外，为中小企业提供金融服务的群体一直呈现逐渐扩大的趋势。为贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》和国家重点产业调整振兴规划，推动中小企业调整结构、转变发展方式，2010年4月6日，工业和信息化部、发展改革委、科技部、财政部、人力资源和社会保障部、环境保护部、国家质检总局等7部门联合印发了《关于促进中小企业公共服务平台建设的指导意见》（以下简称《指导意见》），为中小企业提供更为全面的服务。

　　政策层面的支持，让中小企业金融服务的环境加快改善。针对“十二五”期间中小企业金融服务如何优化的问题，民生银行(6.19,0.10,1.64%)相关负责人在接受记者采访时，建议在信贷规模管理方面，商业银行应当突破传统资产、负债比例管理的思想，进一步放宽对中小企业信贷的规模限制；在银行资本监管方面，商业银行应当采取更加灵活、有效的风险监管政策，适当提高对该类业务的风险容忍度，降低中小企业信贷资产风险资产权重的认定比例，调低这部分资产对银行核心资本的耗用，以此提高商业银行对中小企业金融服务的动力；在信贷风险补偿方面，商业银行应当探索建立中小企业贷款的风险补偿基金，对商业银行发放的中、小企业贷款根据其风险程度按增量给予适度补助；在产品创新方面，商业银行在加大对借款人信用评价的基础上，应当积极探索动产、应收账款、仓单、股权、知识产权质押等创新的担保方式，以此缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。

　　创新金融信贷产品

　　纵观各银行业金融机构为中小企业金融服务开发的信贷产品可以看到，多样化、精细化已经成为一种趋势。

　　一是开发了一批有特色的中小企业金融“拳头产品”。如建设银行(5.16,0.04,0.78%)的“成长之路”、“速贷通”，交通银行(5.96,0.02,0.34%)的“展业通”，农业银行(2.90,0.02,0.69%)的“金博士”，光大银行(3.85,0.00,0.00%)的“阳光套餐”，北京银行(11.93,0.01,0.08%)的“创融通”、“及时予”、“信保贷”等。二是针对不同客户的不同需求，开发了节能减排融资项目贷款、文化创意企业贷款、下岗再就业贷款等特色产品。三是针对农村建设中的融资需求，农村信用社开发了不要抵押、不用担保的小额农户信用贷款，以自然村为基础的农户联保贷款，针对当地和返乡农民初期创业推出“创业宝”产品等。四是为缓解中小企业融资中的担保瓶颈问题，商业银行创新了循环担保贷款、连带责任担保贷款、多方联保贷款、无形资产质押贷款等产品，部分银行还通过为各地担保机构提供贷款、与有关部委联合设立再担保公司等形式提升对中小企业融资担保力度。

　　除了不断创新信贷产品外，“十一五”期间商业银行纷纷成立了中小企业金融服务专营机构，专职为中小企业提供服务。

　　2008年6月，招商银行(14.55,-0.16,-1.09%)成立了国内首家小企业信贷中心，这也是国内首家经银监会审批的具有小企业信贷专营资格的机构。该中心采用“准法人”、“准子银行”的组织体系和经营模式，实行人才队伍市场化、薪酬体系独立化、风险管理差异化、独立核算、自负盈亏的管理机制，专门针对小企业融资需求特点，提供灵活的融资产品、快速的审批通道和优质的金融服务。截至2010年6月30日，招行小企业信贷中心在全国共设立分支机构24家，已累计发放贷款149.1亿元，贷款余额113.12亿元。

　　随着首家中小企业金融服务专营机构的营业，商业银行纷纷在总行层面设立信贷专营机构，专门为中小企业提供授信。工行选择小企业客户资源丰富的地区，成立了中小企业金融服务专业支行；农行把原有的中小企业业务独立出来，设立中小企业金融部；招行在苏州设立的小企业信贷中心，率先获得银监会颁发的专营牌照，目前发展态势良好。各商业银行将信贷专营机构的落脚点放在了架构专业化和服务市场化方面，保证了中小企业业务的顺利开展。

　　目前，以非公经济为主的中小企业总数已占全国企业的99%，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，提供了全国80%的城镇就业岗位，上缴的税收约占50%。可见，中小企业已经成为成长最快的金融业务新兴市场，加强和改进中小企业金融服务是我国商业银行经营转型的战略选择。发展中小企业客户对于优化商业银行的资产结构、提高综合效益至关重要，同时对于分散风险，培育极具潜质的优质客户，以及打造商业银行为中小企业服务的品牌、提升竞争力都具有重要战略意义。

来源：经济日报