温州之后，民间借贷之祸如瘟疫般扩散至河南，一场担保风暴的突然到来让这个中原大省不得不面对寒冷异常的秋天。在河南省金融学会秘书长张树忠看来，当下最紧迫的问题是政府需要对民间金融、民间借贷有一个清醒的、正确的认识，从中汲取教训，为下一步民间金融的发展制定出一些更好的机制出来
     从10月8日至今，河南省安阳市各区县的信访大厅人头攒动，男女老少在这里逐一登记自己借出资金的金额和去向。而财富广场、华悦时间广场、浦发金融中心等担保公司聚集较多的写字楼内，挤兑、讨债的戏几乎天天都在上演，愤怒的叫嚷和无助的眼泪让任何一个人都能感觉到危机渐现。
    温州之后，民间借贷之祸如瘟疫般扩散至河南，一场担保风暴的突然到来让这个中原大省不得不面对寒冷异常的秋天。
疯长的民间借贷
    众多在安阳经商揽资的商人们，在这个秋天突然失去了往日的威风。不久前安阳市政府发出的“防范和打击非法集资有关事宜的紧急通知”中，就将担保公司、典当行、房地产公司、投资公司、汽车租赁公司等作为重点监管对象。
    安阳民间借贷几乎呈现公开状态，当地放贷者称，曾有房地产公司在市区设立了六七个接待处公开收钱。而安阳民间融资更是全民参与，包括商贩、公务员、退休职工等各类人群，少者数万元，多者不下百万，尤以女性和老年人最多。
    很明显的是，投资公司借贷迅速蔓延全赖于高息诱惑下，放贷者亲朋好友之间的口口相传。在信访局，每个登记者都被要求填写借贷
介绍人的名字。资金的雪团越滚越大。一些投资公司开展的当期投资项目都不能够覆盖所有感兴趣的投资者。
    据河南省民营经济研究会的数据显示，河南的担保公司从2007年的100多家飙升至2010年底的1640多家，占全国担保公司数量的四分之一，注册资金约为570亿元，从业人员约有4万多人。
    早在2002年底，河南第一家担保公司业已成立，而行业真正取得快速发展，是从2008年金融危机开始。那一年，担保业迎来了整个行业的疯狂式增长时期，河南一年新增担保机构数量达128家。是年底，河南全省担保机构达到318个，注册总资本金达83.9亿元。到了2009年底，这一组数字已变为762个，一年时间翻了一倍还多，担保行业在此时更是扮演了中小企业“救世主”的角色。
    典型的例子还是安阳。2007年时，人行安阳市中心支行曾对安阳进行样本调查，结果显示，2007年，安阳市样本民间借贷融资总额仅为1.8621亿元。在当时，民间借贷仅是排在股票、基金、储蓄、房地产之后第5位的投资方向；现在却几乎成了关注度第一。而在这次调查中，95.4%的被调查对象都认为安阳的民间借贷利率将会继续走高。在当时即已出现企业退出实业领域转为专门的放贷公司。这些公司的
集资行为在最近一年达至疯狂。
模式的异化
    河南的民间金融在最近几年陷入怪圈：真正渴求资金支持的实业部门由于信贷政策紧缩而嗷嗷待哺；庞大的民间投资需求喷薄而出，却给了诈骗者和投机者可乘之机。
    事实上，河南民间借贷曾因为独特的“郑州模式”而受到不少好评，异军突起的河南担保业在中国民间借贷的发展史上也有着浓墨重彩的一笔。
    一位担保业资深人士徐先生认为，在民间借贷的发展中，全国形成了三种模式：一是以江浙为代表的地下钱庄模式，二是以青岛为代表的中介模式，三是以河南郑州为代表的担保模式。
    从理论上来讲，因为具有“不摸钱”、“一对一”和“担保代偿”三大特点，郑州模式能够在最大程度上保证放款人的利益，且符合相关法律规定。但事实上，“郑州模式”在操作中早已被异化，担保公司数量几何式增长背后的管理能力和从业人员专业性却有所缺失，加之监管缺位，乱象频生。不愿透露姓名的担保业内人士王先生对《理财周报》记者表示，在河南，担保公司虽然数量巨大，但是真正合规合法的没有几家，空手套白狼的公司比比皆是，随便花些钱，找家代
办公司，慢则一周，快则两天，一个注册资本金超过5000万的担保公司营业执照便可以轻松搞定。之后利用其在银行的人脉关系及社会资源，低息向银行拿钱，再高息放给资金需求者。如果资金使用者没能如约偿还银行贷款，此类担保公司其实根本无力代缴，则会造成大量的银行坏账。
    一名安阳经济研究人士认为，“仅靠政府‘一只手’拉动是远远不够的，还要创新项目融资模式，畅通民间资本进入渠道”。
    另有专家指出，金融管制下国有资本对银行体系的垄断催生了游走于官方体系之外的民间金融市场，而长期以来金融体制改革的滞后正是民间借贷畸形发展，甚至向高利贷转化的深层次诱因。可以说，金融管制下国有资本对银行体系的垄断催生了游走于官方体系之外的民间金融市场，而长期以来金融体制改革的滞后正是民间借贷畸形发展，甚至向高利贷转化的深层次诱因。
    在河南，由于担保公司数量大，很多违规担保公司之间又联系密切并存在金钱往来，任何一家出现问题都有可能波及甚广，造成挤兑。再加之民间担保融资几乎是全民参与，包括商贩、公务员、退休职工等各类人群，已形成以一种“传销式”的借贷模式，亲戚朋友间相互介绍或集资参与，借贷利息还
要经过大客户、中间人、散户等层层盘剥，因此，一旦发生问题，即牵一发而动全身，崩盘蔓延之迅速，涉及人群之广可能远远超出想象。
困境该如何解决
    目前，民间借贷的风险主要体现在参与者众多和利息畸高两方面。个人和家庭的储蓄存款，企业的自由现金，甚至银行的个人贷款和企业委托贷款纷纷投身其中。不仅如此，在资金最终供需者之间，还活跃着众多小额贷款公司、担保公司、典当行、P2P等非银行信贷实体。而民间借贷的年息平均在官定利率的4倍以上，有的甚至高达60%。而多数企业很难用如此价高的资金支持正常的投资生产，大多转向了投机，进一步加剧了民间借贷的风险。
    业内人士指出，要化解民间借贷的风险，整顿、打击、取缔都已被历史证明并不是解决问题的良方。因此，将民间借贷阳光化、合法化、规范化的疏导举措已成为监管者的共识。
    河南省商业经济学会常务副会长兼秘书长宋向清也曾在接受采访时表示：“民间借贷构筑的维持其苟延残喘式的金字塔客户源，只有通过吸纳更多的客户理财资金来归还到期的本金和利息，总有一天，后面的客户新注入资金无法维系前面到期的本金和利息，非法借贷经营者的资金链条必然断裂。”
    而在河南省金融学会秘书长张树忠看来，当下最紧迫的问题则是政府还需要对这些民间金融、民间借贷有一个清醒的、正确的认识，从中汲取教训，为下一步民间金融的发展制定出一些更好的机制出来。靠传统的理念来进行打压，则会对经济发展、经济增长带来的负面影响，要远远大于它正面的作用。
    张树忠在接受媒体采访时表示，现在需要讨论的是这种民间金融一旦出现了问题，如何化解风险以及建立一种补偿机制。正规金融机构有国家信用做担保，包括城商行、农村信用社，大量的不良贷款之后，往往都是国家或者地方的财政救助。如果能把民间金融从过去的地下状态转向了地面，有了正规的机构和组织。过去就是熟人之间的借贷，现在更多地上升到一个公开的、公共平台，所以它的功能就大幅度提升了。对于河南政府而言，需要针对这些以投资担保公司为代表的民间金融，建立一个相应的机制，而不是一出现问题，就开始对投资担保公司进行打压。

来源：中华工商时报