“今年7月以前我们将陆续在湖北、山东、浙江三省完成14家村镇银行的设立；未来五年内将成立200-400家村镇银行，我们的理想，是成为国内村镇银行市场占有率最高、客户最喜欢、贡献率最高的金融机构。”此番阐述来自蕲春中银富登村镇银行董事长张俭生。
而上述庞大的计划，已于3月4日由国内首家中外合资的村镇银行在湖北省蕲春县的正式开业拉开了帷幕。这家由中国银行与其战略投资者淡马锡富登金融控股私人有限公司（以下简称“富登金融”）合资设立的村镇银行被命名为“蕲春中银富登村镇银行”。
据了解，蕲春中银富登村镇银行为独立法人，注册资本为3000万元人民币。其中，中国银行出资2700万元，占注册资本的90%；富登金融出资300万元，占注册资本的10%。
作为独立法人，中银富登村镇银行开业后将独立开展存、贷、汇等各种银行业务，通过提供高效、专业和可靠的金融服务支持当地小企业和农户的发展。
尽管相较于国开行、工行、农行、建行等早于2年前就成立了村镇银行的大型银行而言，中行的首家村镇银行显得有些姗姗来迟；但蕲春中银富登村镇银行的许多特点仍然值得关注，而由此折射出的目前村镇银行普遍存在的问题则需要认真思考和研究。
县域金融服务匮乏
3月4日上午9时许，中银富登村镇银行崭新的营业厅内外聚集了上百名群众。尽管不少人“只是来看新银行的”——毕竟对于一个小县城来说，这里即将举行的开业仪式就像过节一样喜庆，一些人甚至是从很远的地方抱着小孩儿赶过来的；但更有不少人当下就开立了账户。
“今天个人来开户的很多，也有一些个体工商户。从早上到现在，我们每批发40个号，已经发了4批。”正在大厅忙着给客户指导办理手续的中银富登村镇银行客户经理高祥告诉记者，他所在的微型企业部目前只有信用贷款和抵押贷款两类的5个产品，但办理业务非常灵活便捷。比如抵押品中有准抵押品，包括集体土地、房产、机器设备，甚至农户家庭用具，如汽车、摩托车都可以做抵押，而这些在其他银行都是不允许的；特别是，如果农户以房产抵押进行贷款的话，授信额度相对较高。
据了解，蕲春县版图面积2398平方公里，总人口94.97万人，而目前只有工、农、中、建、邮储和农信社6家金融机构，总共51个营业网点。这意味着，平均约47平方公里的1.9万人才拥有一个银行网点。而上述一幕，也正从一个侧面折射出蕲春县客户需求量大与金融服务匮乏之间的鲜明反差。
2006年年底，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会首次提出“村镇银行”概念。作为新型农村金融机构的一种，村镇银行的目标客户更多地集中于在县域、村镇等金融服务覆盖不充分的地区；为确保更好地服务当地县域经济和统筹城乡发展，村镇银行按照规定在本县域范围内运营。
为了设立村镇银行，中银富登开发出了一套科学详尽的选点方法，通过定性和定量的方法，优先筛选出有经济发展潜力且金融服务不充分的地区，而作为国家贫困县的蕲春县就此成为首选之地。
为何选择“富登金融”？
中行之所以选择与富登金融合作，是看中富登专注于为中小企业、微型企业、个体工商户和广大工薪阶层提供金融服务，在亚洲地区拥有丰富的微型金融运作和管理经验，已形成了一整套独特的商业模式。此次富登金融的经验与中行的品牌、网络优势结合亦可谓天作之合，双方均表示，有望带来较好的协同效应。
不过，按照《村镇银行管理暂行规定》，富登金融属于境外非金融机构并不能投资村镇银行，那么，中行与富登金融缘何能够共同促成了村镇银行的组建呢？
据介绍，作为新加坡淡马锡控股(私人)有限公司的全资子公司，富登金融于2005年先后入股建行和中行，由此获得了国务院的特别批准。之后，中行与富登金融在公司治理、中小企业业务合作、领导力培训等10多个领域开展了40多个合作项目。
动机决定成败
显然，对于商业银行来说，设立村镇银行既有社会责任方面的考量，更有其战略发展转型的需要。在中行看来，做好村镇银行的意义，不仅在于能够扩大其在中国本土市场的地域覆盖面，使之与原有的传统优势地区形成互补；还在于那些现在的微小企业、个体工商户等低端客户，随着县域经济的发展，很可能成长为中行未来的大中型客户，村镇银行的成立恰好从源头上解决了这个问题。
不过，中银富登村镇银行首席财务官徐冀翩表示，村镇银行盈亏平衡取得的时间很大程度取决于所处县域经济发展程度。他预计在经营第17个月时达到盈亏平衡。即便运营初期有亏损双方股东也是能够承受的，不会对利润造成太多影响。
据悉，中行与富登金融首批成立的村镇银行资本金一般在3000万元-5000万元，组织规模约在36人左右。双方均表示，村镇银行重在业务模式试点和本土化，并不以短期迅速盈利为目标，而是着眼于长远发展，希望借助先进的信息技术和定制的服务和产品，不断改善客户体验和风险管理模式，为未来的业务模式复制和村镇银行长期可持续发展奠定基础。
值得一提的是，记者在采访中还了解到，早先成立的村镇银行，由于脱离不了原有商业银行的经营模式，因而实质上与开立几家分支机构并无区别。而由于股东的动机不同，导致了村镇银行在业务经营模式与设计上与实际需求要在根本差异。
目前，多数村镇银行的人员配备均较少，有的甚至只有1个人；而多数村镇银行却将财务计划制定为6-9个月实现盈利，这在一定程度上反映了客户的定位仍然以“大”为主的观念；一些村镇银行成立时引入当地的企业，目的也是为了能够带来相关业务；更有少数村镇银行变成了“飞地”银行，越过了所在地域范围去拉业务。所有这些，实际上背离了村镇银行成立的初衷。
另外，针对目前国内村镇银行发展中普遍存在的问题，张俭生希望国家从政策上给予更多支持，比如，使他们能够尽快加入央行支付系统及结算系统，从而解决目前多数村镇银行不能实现银行间的直接汇兑，以至形成金融“孤岛”的困局。 来源：金融时报 作者：记者 李岚 |
